Собственник


Страхование автомобиля



Вы купили автомобиль, и теперь он требует заботы и внимания. Его нужно "одеть" и "обуть", его нужно вовремя "кормить" бензином и заботиться о его безопасности. Вот о последнем поговорим поподробнее. Конечно, можно просто поставить на руль блокатор руля и спать спокойно. А можно купить дорогую сигнализацию и быть уверенным, что машина в безопасности. И тем обиднее будет, если вашу красавицу все-таки уведут. А может быть кто-то возьмет, и из хулиганских побуждений разрисует капот гвоздем. Да и как можно быть уверенным, что даже самую крутую сигнализацию нельзя отключить? Для профессионалов это просто вопрос времени.

Но есть другое решение проблемы - страхование. Пусть оно не вернет вашу любимицу, зато компенсирует убытки, которые могут иметь место. В разумных пределах, конечно же.

Страховых компаний сейчас не так уж и мало. Одни уходят с рынка, другие прочно закрепились, заматерели, приобрели опыт и предлагают все новые и новые виды страхования. Дошло уже до того, что в некоторых компаниях можно застраховать только руль или только стекла. А то и просто колеса. А можно и все вместе, и плюс дополнительное оборудование, которое вы решили прикупить к автомобилю. Даже тюнинг, который на некоторых автомобилях называется просто "курятником" запросто можно застраховать. Было бы желание и деньги.

Старайтесь страховать автомобиль в надежных компаниях, тогда и выше вероятность, что при наступлении страхового случая вам вернут все до копеечки. Полюбопытствуйте, каков у компании рейтинг. Если буква "А", да еще и с плюсиками, тогда можете не сомневаться, компания хорошая. К таким, например, относятся "Ресо-гарантия", "Ренессанс", старый добрый "Росгорстрах".

Деньги платить никто не любит. Даже страховые компании. Поэтому, если есть способ не платить страховку - они с удовольствием это сделают. И вместо страховой выплаты вам могут вернуть только ваши страховые взносы. Так что очень внимательно читайте договор до того, как вы его подпишите.

А можно ли застраховать автомобиль, если вы пользуетесь им по доверенности? Оказывается, да. А вот если вы купили автомобиль не себе, а, например, сыну, и на него же зарегистрировали, то вам вряд ли удастся застраховать его от своего имени.

Дело в том, что в страховании принято различать страхователя и выгодоприобретателя. К сожалению, в законе эти понятия четко не определены, что порождает массу неясностей. Но в целом ситуация выглядит примерно так.

Страхователь - это тот, кто подписы-вает договор страхования и вносит плату за страховку. Им может быть каждый.

Выгодоприобретатель - тот, кто получает страховку, а вот дают ее не каждому (им может быть и сам страхователь). Выгодоприобретателю необходимо иметь "прямой материальный интерес в сохранности застрахованного имущества". В бытовом смысле он есть у каждого, кто пользуется вещью, а в правовом - оказывается, нет. Наличие такого интереса подтверждается документами, которые удостоверяют право на вещь. Законодатель считает: раз есть право на вещь — есть и прямой материальный интерес. Он всегда существует у собственника имущества (который по закону несет бремя содержания имущества и риск его случайной гибели). Taкой интерес может быть и у пользователя этим имуществом (у того, кто управляет автомобилем по доверенности). Если же вы купили машину не для себя, то какие бы устные договоренности с ее владельцем ни существовали, доказать вашу заинтересованность не удастся. А согласно закону, договор страхования автомобиля, заключенный в пользу лица, у которого отсутствует материальный интерес, считается ничтожным (и вы снова можете вернуться в первоначальное положение, когда вам всего лишь вернут страховые взносы).

С различием между страхователем и выгодоприобретателем связан еще один момент. Страхуя свою машину, вы можете назвать выгодоприобретателем любого человека (конечно, имеющего материальный интерес) и, если захотите, сменить его без согласия прежнего. Это, правда, не всегда удобно, поскольку каждый раз требуется оформлять изменения в договоре, но иногда игра стоит свеч.

Есть и другой вариант смены выгодоприобретателя, более предпочтительный для страхователя. Закон позволяет заключить договор страхования, так сказать, "на предъявителя" - в пользу выгодоприобретателя, но без указания, кого конкретно. Это называется "страхованием за счет кого следует" (п.З ст.930 Гражданского Кодекса РФ). При этом для получения страхового возмещения страхователь должен предъявить полис на предъявителя и документ, свидетельствующий, что у этого лица был прямой материальный интерес в автомобиле. Такими документами могут быть доверенность на право управления автомобилем, техпаспорт, договор купли-продажи автомобиля, договор залога, траста, хранения и т.д.

"Страхование за счет кого следует" удобно тем, что такой договор продолжает действовать, если застрахованная вещь меняет своего хозяина (владельца или собственника) — например, при передаче автомобиля по наследству или при его продаже. Страховой полис "на предъявителя" можно использовать в качестве дополнительного плюса при продаже автомобиля и включить в стоимость машины сумму, уплаченную за страховку. С обычным полисом такой фокус не пройдет.

Можно ли страховать автомобиль сразу в нескольких страховых компаниях, чтобы обезопасить себя от разорения одной из них? Можно, но есть ряд тонкостей. Бессмысленно приобретать несколько одинаковых страховок на полную стоимость автомобиля. По закону вы не можете получить страховое возмещение в сумме, превышающей размер ваших убытков. За потерю автомобиля стоимостью 10 000 долларов больше 10 000 долларов вы не получите, сколько бы страховок ни оформляли. К тому же вам могут вообще не выплатить страховку, обвинив в "двойном страховании", если вы не указали в заявлении, где еще застрахован автомобиль.

На какую сумму можно застраховать автомобиль

По общему правилу, размер страховой суммы не может превышать действительной стоимости автомобиля. Что такое действительная стоимость, в законе четко не определено, сказано лишь, что она "привязана" к месту и времени заключения договора страхования. При этом непонятно, идет ли речь о балансовой стоимости автомобиля или же о его рыночной цене. А ведь это разные цифры.

Поэтому при заключении договора страхования полезно иметь документальное подтверждение стоимости автомобиля (договор купли-продажи, справку из магазина, заключение эксперта о стоимости автомобиля и т.п.). Можно воспользоваться услугами организаций, которые специализируются на оценке страховых рисков и стоимости имущества.

Правильное определение действительной стоимости автомобиля важно потому, что страховая сумма не должна ее превышать. Но как быть в ситуации, когда, например, автомобиль куплен за рубежом? Ведь тогда в затраты на него, кроме непосредственной цены, входят расходы на доставку и разного рода таможенные сборы.

Страховая компания может застраховать автомобиль на сумму всех затрат, связанных с его приобретением. Тогда в договоре необходимо прямо указать, что страховая сумма превышает действительную стоимость имущества. Если в документе это не будет указано, вас могут обвинить в предумышленном обмане и завышении действительной стоимости автомобиля. Лучше всего привести в договоре весь перечень дополнительных затрат, из-за которых возросла страховая сумма.

Страховая компания вправе сама оценить автомобиль и установить его действительную стоимость. Для потребителя это очень удобно: если это оценка самой компании, то она не сможет потом оспаривать размер страховой суммы. С представителя страховщика нужно взять заверенную печатью расписку о проведении оценки. Другой вариант - в разделе договора о дополнительных условиях сделать отметку, что оценку стоимости имущества выполнил страховщик.

В противном случае вы вряд ли сможете доказать, что производилась проверка стоимости имущества. А страховщик заявит, например, что стоимость автомобиля в момент подписания договора указана неправильно, и согласится выплатить не ту сумму, которая указана в договоре, а гораздо меньшую — столько, сколько, по его мнению, действительно стоит ваше имущество. При этом часть денег, фактически переплаченную вами, когда вы оформляли страховку (плата за страховку, напомним, зависит от размера страховой суммы), вам не вернут.

Более того, если страховой компании удастся доказать, что завышение стоимости автомобиля — не случайность, а намеренное введение представителя компании в заблуждение, то договор вообще может быть признан недействительным. Тогда вы, скорее всего, вообще ничего не получите.

Можно застраховать автомобиль не на полную стоимость, а на ее часть. Такое страхование называется неполным. Таким образом вы уменьшаете плату за страховку: чем на меньшую сумму вы страхуете автомобиль, тем меньше величина страховых взносов.

Как в таком случае выплачивается страховка? Есть два варианта - либо по принципу "первого вреда", либо "пропорционально полной стоимости автомобиля". Выбранный вариант надо зафиксировать в договоре.

Принцип "первого вреда" означает, что при наступлении страхового случая вы получите возмещение в размере понесенного ущерба, но не больше страховой суммы. То есть если вы застраховали автомобиль стоимостью 8 000 долларов на 1 000 долларов, а в результате аварии нанесен ущерб на две тысячи долларов, то от страховой компании вы получите тысячу.

Оговорив принцип "пропорционально полной стоимости автомобиля", вы получите еще меньше. Страховая компания будет считать, что автомобилю нанесен ущерб в размере 1/4 его полной стоимости и, следовательно, она должна заплатить 1/4 от суммы страховки, то есть 250 долларов. Обратите особое внимание на условие договора о порядке расчета суммы страхового возмещения.

Когда имеет смысл страховаться "не полностью"? На наш взгляд, при страховании автомобиля на случай аварии. Вероятность того, что в результате автомобиль будет поврежден целиком, — невелика, и вы можете сэкономить, застраховав его не на полную сумму.

При заключении договора вы должны информировать страховую компанию о том, что у вас есть страховки других фирм. Скрывать эту информацию не имеет смысла - все равно это станет известно. Дело в том, что прежде чем выплатить вам страховку, компания обращается в милицию, чтобы проверить, действительно ли была авария или кража. И там ей сообщают, что такие справки предоставлялись в другие фирмы. Остается только связаться с коллегами и выяснить условия страхования. Если обнаружится, что страховка такая же, то это будет означать, что вы обманно пытались завысить страховую сумму - и, следовательно, вам платить вообще ничего не надо.

А что, если в нескольких компаниях: - застраховать автомобиль на «неполную» сумму? Увы, страховые возмещения причитающиеся по разным договорам, не суммируются. Страхуя машину по частям, вы получите лишь большую из страховок.

Единственный разумный вариант - страховать автомобиль в разных компаниях от разных рисков. В одной - от аварии, в другой - от угона и т.д. В этом случае превышение страховой суммы над действительной стоимостью допускается и будет правомерным. Кроме того, вы можете никого не информировать о наличии у вас других страховок — от других рисков.

Правила страхования

Отношения сторон в этой сфере регулируются не только договором, но и правилами страхования - типовыми для каждого вида. Они утверждаются страховой компанией самостоятельно. Как соотносятся между собой правила и договор?

Договор - основной документ. В нем изложены конкретные условия страхования. Он должен быть обязательно письменным, устные договоренности недействительны. Согласно законодательству, в договоре страхования автомобиля должно быть несколько обязательных пунктов.

Во-первых, в этом документе должен быть описан застрахованный автомобиль - чем подробнее, тем лучше для вас. Во-вторых, четко определено, что считается страховым случаем. В-третьих, записано, сколько обязан заплатить страховщик при наступлении страхового случая. В-четвертых, оговорен срок действия договора. Все пункты должны быть прописаны как можно конкретнее, ссылки на правила страхования недостаточно - это не в ваших интересах.

О страховом полисе

Договор страхования может выглядеть по-разному. Например, как полис или сертификат: вам на руки выдают стандартный документ, свидетельствующий, что вы заключили договор страхования.

По закону страховой полис должен обязательно содержать: наименование страховой компании, ее юридический адрес и банковские реквизиты, размер страхового взноса, размер страховой суммы, страховое событие, срок действия договора.

Проследите, чтобы в документе были все эти пункты. Условия, на которых заключается договор, могут быть определены в правилах страхования, принятых в страховой компании. Все, что в них есть, но не включено в текст договора с вами (или в текст страхового полиса), будет иметь значение в том лишь случае, если в документе есть ссылка на эти правила, которые к нему приложены.

Иногда компании указывают в договоре, что страхователь "с правилами страхования ознакомлен", и дают подписать это клиенту. Это не означает, что правила вручены, поэтому они для вас необязательны. В случае спора с компанией, если это вам выгодно, вы можете ссылаться на эти правила, а можете просто о них забыть. Такое право дает вам ст. 943 ГК РФ.

Обычно правила страхования бывают разработаны недостаточно тщательно — они неполны и противоречивы. Иногда страховщики отказываются платить, ссылаясь именно на неопределенность условий страхования. Если, на ваш взгляд, условия правил страхования не отвечают вашим интересам, то при заключении договора можно попытаться договориться со страховой компанией о соответствующих изменениях, исключениях и дополнениях. Новые условия должны быть отражены в договоре страхования.

В страховой компании вам предложат заполнить типовое заявление, содержащее разные вопросы: о стоимости автомобиля, его техническом состоянии, величине пробега, как он используется, какие в нем есть дополнительные удобства, где он обычно паркуется, были ли попытки угона и т.д. По вашим ответам компания будет определять вероятность наступления страхового случая - и, следовательно, размер платы за страховку. Если страховщик придет к выводу, что вероятность угона автомобиля очень высока, то он откажется подписать с вами договор.

Вас предупредят, что обо всех изменениях в жизни вашего автомобиля вы должны немедленно сообщать. Изменилось место ночной стоянки, появился новый бампер, сработала сигнализация - все это интересно страховщику. Точнее, все то, что может повлиять на риск наступления страхового случая. Самому вам трудно оценить, например, влияет ли на риск угона покупка новой аптечки, тем более что в случае чего страховая компания может обвинить вас в сокрытии важной информации и отказаться платить страховку. Советуем вам исполнять свои обязанности по информированию страховщика как можно добросовестнее.

Предположим, вы выдали доверенность на управление автомобилем своему сыну и сообщаете об этом страховой компании. Что дальше? Если фирма решит, что на риск, от которого вы застрахованы, это не влияет, то все остается по-прежнему. Но возможно, компании это не понравится, и вам предложат либо изменить договор (скорее всего, немного доплатить), либо отказаться от сделанных изменений (отозвать доверенность). Если вы откажетесь, то договор будет расторгнут, вам вернут часть того, что вы заплатили. Сколько вернут, зависит от того, как давно заключался договор: чем дольше он действовал — тем меньше.

Права и обязанности сторон по договору страхования возникают только после того, как вы начали платить взносы. Если страховой случай произойдет после этого, то вы имеете право на компенсацию. Но если вы не заплатите в установленный договором срок, то договор считается незаключенным и вы ничего не получите от страховой компании. Впрочем, в договоре может быть установлен другой порядок его вступления в силу - на это надо обратить внимание.

Когда страховка не будет выплачена

Законодательство предусматривает ряд случаев, когда страховая компания освобождается от выплаты страхового возмещения.

Не рассчитывайте на компенсацию, если страховой случай произошел заведомо по вашей вине. Скажем, вы специально врезались на своем автомобиле в стену, чтобы получить страховку за аварию, или сами организовали угон автомобиля.

Аналогично поступают, если страховой случай произошел в связи с тем, что вы совершили преступление. Например, разбили автомобиль, уходя от погони после ограбления банка. Но ваше участие в преступлении должно быть подтверждено судебным приговором.

Вы ничего не получите от страховой компании и в том случае, если сообщили о себе заведомо ложные сведения.

Случается, ущерб застрахованному возмещает тот, кто его причинил. Это избавляет от выплат страховую компанию. Если же вы получите деньги и с того, и с другого, то произойдет, говоря юридическим языком, "неосновательное обогащение": за одну и ту же неприятность вы получаете деньги дважды. Деньги вам придется обязательно вернуть, а если задержите возврат денег — то с вас вполне правомерно могут потребовать штраф.

Но надо иметь в виду следующий момент: иногда страховые компании отказываются платить страховку, ссылаясь на то, что виновник происшествия установлен и ущерб должен возместить он. Это не так. Пока причинитель ущерба не заплатит, ответственность перед страхователем все равно несет страховая компания. Y нее, кстати, есть право после выплаты вам компенсации взыскать свои расходы с виновника.

Возможна и такая ситуация: вы знаете, кто виновник аварии, предположим, это ваш друг. И вы официально отказываетесь от своих требований к нему по возмещению ущерба, рассчитывая, что за все заплатит страховая компания. Зря надеетесь. Требования страховой компании производны от ваших. Если вы не хотите получать деньги с виновника аварии, то и страховая компания также не сможет их взыскать. И страховку платить вам не будет.

Когда ваш автомобиль пострадал от ядерного взрыва, военных действий, народных волнений и других стихийных бедствий (форс-мажор), то это избавляет страховую компанию от выполнения своих обязательств. Хотя можно предусмотреть в договоре (это заметно увеличит его стоимость), что страховка распространяется на все случаи, даже когда из вашей машины делают баррикаду или подрывают ее на мине. Если, конечно, найдется страховая компания, которая согласится заключить такой договор.

Получаем страховку

ДЛЯ того чтобы у вас появилось право на получение страховки, необходимо, чтобы произошло сразу несколько событий. Главное - сам страховой случай — с него начинается весь процесс.

Далее вы должны сообщить страховой фирме в письменной форме о наступлении страхового события. Не забудьте получить на втором экземпляре заявления "визу" компании — подпись ее работника. Если не получится отдать заявление под расписку, то отправьте его заказным письмом с уведомлением о вручении.

Получив ваше заявление, страховая компания обязана через определенный срок либо выплатить вам страховку, либо в ней отказать. Но отказать письменно и мотивированно: объяснив и доказав, почему. Так, скажем, если она обвиняет вас в том, что вы неправильно назвали страховому агенту год выпуска автомобиля, то должна представить доказательства обмана, а не требовать, чтобы вы опровергли ее слова.

Встретив в Правилах страхования или договоре фразу "Бремя доказывания причин и обстоятельств страхового случая лежит на страхователе", знайте - это тревожный сигнал. Велика вероятность появления проблем с получением страховки в этой компании.

Страховая компания может отказать в выплате страховки, мотивируя это отсутствием каких-нибудь документов — обычно из правоохранительных органов. Нередки случаи, когда просят сначала одни документы, потом — другие. Это неправильно — все бумаги, которые необходимо представить, должны быть указаны в договоре страхования.

Страховая компания может отказать в выплате возмещения, если:

В зависимости от того, что произошло, вы действуете по-разному. Если попали в аварию, то проследите, чтобы в акте, составленном сотрудниками ГАИ, все было отражено так, как произошло на самом деле. Его обязательно затребует страховая компания, и если в нем будет сказано, что машину занесло не из-за гололеда, а из-за "умышленных действий водителя", то можете забыть о страховке. Если машину угнали, надо немедленно обратиться в милицию с заявлением о хищении автомобиля. Обычно страховые компании выплачивают страховку на основании постановления о возбуждении уголовного дела по факту угона автомобиля.

Представьте себе, что ваш автомобиль угнали и вы получили несколько десятков тысяч долларов страхового возмещения. И потратили их... А через несколько лет вашу машину нашли. Если в договоре подобный вариант не оговорен, то страховая компания может применить так называемый абандон — потребует назад свои деньги.

Этот термин пришел из морского страхования. Когда судно пропадает, страховая компания выплачивает его владельцу страховку. Если корабль находится, то его возвращают хозяину. А тот должен вернуть страховой компании полученные от нее деньги. Такова специфика: уж очень большая и дорогая вещь - корабль. И страховщику он не нужен: сложно содержать и тяжело продать.

Законодательно принцип абандона закреплен только в морском страховании. Про его применение в других видах имущественного страхования в законе ничего не говорится. Тем не менее он используется на практике, и условия его приме-нения зависят от правил страхования.

В Правилах может быть записано примерно следующее: "В случае возврата похищенного страхователь (то есть вы) обязан вернуть страховой компании полученное страховое возмещение. Если имущество возвращается с повреждениями, то из возмещения вычитаются расходы на ремонт". При этом устанавливаются очень жесткие сроки возврата денег. Понятно, это не очень удобно.

Бывает и другое. Например, Правила обязывают вас в случае обнаружения похищенной автомашины передать права на нее страховой компании. Это тоже не всегда вам выгодно, особенно если автомобиль новый.

Наиболее предпочтителен вариант, когда вам на выбор предлагают: либо отдать машину компании и оставить себе деньги, либо, наоборот, — поставить в свой гараж "родное" авто, вернув полученные деньги фирме.