Собственник


Ипотечная азбука



Понятие ипотеки существует еще со времен Древней Греции, хотя и имело тогда несколько другое значение. Со временем оно претерпело изменений, и ипотека стала доступна для покупки недвижимости. В наше время каждый человек должен быть знаком с понятиями, которыми оперируют при ипотечном кредитовании.

Ипотека – это рыночный инструмент кредитования, созданный для приобретения жилья. Говоря о вопросах ипотеки, обычно подразумевают ипотечный кредит.

Ипотечный кредит – долгосрочная (до 50 лет) ссуда с обязательством ее возврата в обозначенный договором срок с выплатой процентов по кредиту. При различных видах ипотек заемщик предоставляет в залог уже имеющееся и (или) приобретаемое на средства кредита жилье. Такое имущество остается во владении и пользовании ипотекодателя, но в случае невыполнения должником обеспеченного ипотекой обязательства ипотекодержатель имеет право получить удовлетворение своих требований за счет предмета ипотеки.

Первичная ипотека – первичный ипотечный залог, при котором все виды ипотеки создаются на базе ранее не заложенного объекта недвижимости.

Вторичная ипотека – ипотека, при которой кредит выделяется под уже заложенный объект недвижимости.

Основные игроки рынка ипотечного кредитования: заемщик, кредитор, инвестор, правительство и поручитель.

Заемщик (залогодатель) – физическое или юридическое лицо, которое решает, брать ли ипотеку (ипотечный кредит) под залог соответственно жилой или коммерческой недвижимости.

Размер кредита, на который может претендовать заемщик, будет напрямую зависеть от уровня его доходов и возможности их подтвердить.

Для любого вида ипотеки заемщик обязан иметь средства в объеме не менее 20-30% от стоимости объекта недвижимости и иметь доходы, позволяющие выплачивать равными ежемесячными платежами основной долг и проценты по нему.

Кредитор – банки (кредитные организации) и другие юридические лица, которые после анализа кредитоспособности заемщика заключают с ним кредитный договор и ведут учет задолженности. В первую очередь будущий заемщик должен решить: брать ли ипотеку, но решающим фактором при предоставлении ипотечного кредита является платежеспособность клиента.

Ипотечное агентство – основной элемент самофинансируемой системы ипотечного кредитования, оно выкупает у банка закладные и выпускает ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами. Средства от продажи ценных бумаг идут на выдачу новых кредитов. Именно так создается система рефинансирования ипотечных кредитов.

Инвесторы – юридические и физические лица-покупатели ипотечных ценных бумаг. Преимущественно это – институциональные инвесторы: паевые и пенсионные фонды, страховые компании, банки, портфельные управляющие. Согласно прогнозам экспертов, данный вид финансового инструмента станет популярным среди российских и западных инвесторов.

Правительство создает условия для функционирования системы ипотечного кредитования, осуществляет надзор за деятельностью кредиторов, содействует определенным группам населения в вопросах ипотеки (например, социальный кредит).

Поручитель – лицо, гарантирующее выполнить перед ипотечным кредитором обязательства заемщика в случае, если последний не сможет сделать это самостоятельно.

В результате конкуренции банки в Москве и крупных городах России уже почти не выдвигают требование о наличии поручителя.

Существуют также второстепенные участники рынка ипотечных кредитов.

Продавец жилья – физическое или юридическое лицо, которое продает жилое помещения, находящиеся в его собственности или принадлежащие другим лицам.

Риэлторская компания – юридическое лицо, профессиональный посредник на рынке недвижимости, в том числе и в вопросах ипотеки. Оказывает услуги по поиску объектов, оформлению договоров и подготовке пакета документов, необходимого для предоставления в банк.

Прежде чем решить, брать ли ипотеку, посоветуйтесь со специалистами: брокером и риэлтором.

Оценщики – юридические и физические лица, производящие оценку имущественных прав. Необходимы для определения рыночной и ликвидационной стоимости объектов недвижимости – предметов залога.

Страховая компания – организация, выполняющая функции по снижению рисков для инвесторов и кредиторов путем страхования рисков (риска повреждения и уничтожения объекта, риска утраты права собственности на предмет ипотеки, риска потери жизни и трудоспособности заемщика).

Не стоит забывать и об инфраструктурных звеньях системы ипотечного кредитования. К ним относятся нотариусы, паспортные службы, органы опеки и попечительства, юридические консультации, государственный регистратор.

С каждым днем все больше семей получают ипотечный кредит. Не поленитесь изучить все нюансы этого вопроса и, возможно, это получится и у Вас!